Все секреты и нюансы подписания кредитного договора. Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными Все ли пункты в кредитном договоре законны

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение. К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле. Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ . Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам . Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя . Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию. Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются :

• ГК РФ , в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
• Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
• ФЗ «О банках и банковской деятельности »;
• ФЗ «О потребительском кредитовании »;
• Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству , либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

• Незаконные комиссии , связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
• Навязывание страхования жизни , когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
• Различные «хитрости » относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
• Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20 % от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

• Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
• Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна. Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде. Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

Данная статья является информационно-обобщающей. В следующей статье мы более детально начнем рассматривать те моменты, которые незаконны по своей сути, и которые можно и нужно оспаривать в суде. Пока же разберем причины, почему банки смело включают в свои договоры пункты, которые изначально противоречат законам. К таким относится: комиссия за выдачу кредита , навязанное и неверно оформленное страхование , а также незаконная очередность списания средств неполного платежа . Банки так жаждут, чтобы вы платили больше и дольше (ведь они ничего не производят социально полезного), что им просто в радость, когда заемщик оплачивает мифическую неустойку , при этом его проценты и основной долг практически не уменьшаются. Была бы воля банков, вас бы загнали в кабалу, как только вы вышли на просрочку в течение 2-3 месяцев. С некоторыми гражданами нашей страны так и происходит, и увы, думается, будет происходит и дальше. Причины наглости банков банальны, и самая основная - это страх неплательщика. Более того, даже у плательщиков есть страх и некий трепет перед банками. Человек, который решил взять кредит, как было сказано в начале становления сайта, может впасть, в случае невозможности оплаты, в моральное состояние должника (раба) . Последствия такого состояния можно только пытаться представить, и не нагнетая негатива, они могут варьироваться от небольшой депрессии до суицида. Когда дело не касается лично нас, то смерть это всего лишь цифры, а вот, если это касается нас, то и одна из миллиона как-то выглядит очень серьезным явлением. Безвыходность в большинстве случаев вызвана не объективным моментом, а субъективным восприятием конкретного человека определенных условий. Человек посчитал, что выхода нет и принял решение. То, что банк хочет получать баснословную прибыль, и при этом он ничего не хочет общественно-полезного производить это все, наверное, не так и плохо, потому, что если бы это было плохо, то правовое государство начало бы вмешиваться в данную ситуацию. Плоховато, когда граждане собственной страны живут в рабстве и страхе от каких-то деятелей, будь-то службы безопасности банков или коллекторы . Все мы помним фразу "у страха глаза велики" или "не так страшен черт, как его малюют". Не так страшен банк, долг, коллектор, суд, судебный пристав-исполнитель, как его нам малюют, причем в большинстве своем те кто малюют, лица заинтересованные в том, чтобы мы боялись и тупо (не задавая вопросов и не испытывая сомнений) выполняли приказы. Еще раз повторюсь, я был крайне удивлен, когда в некоторых записях в интернете с работниками коллекторских агентств и отделов по взысканию долгов банков слышал, как гражданам-неплательщикам "угрожают судом". Только после этих слов приходит осознание того, насколько у среднестатистических граждан отсутствует понимание основ их собственных прав. Я бы даже сказал, их мировоззрение скатилось к тому, что они теперь, будучи заемщиками, стали полностью считать себя бесправными рабами. Правовая грамотность стремящееся к нулю это очень опасная тенденция и речь ни об абстрактных "политических делах", речь о каждом конкретном человеке. Именно страхом и правовой безграмотностью пользуются банки, когда включают незаконные пункты в договор. Если банк видит, что его заемщики не выказывают реального недовольства, то он и продолжает свою эпопею по незаконному обогащению. Речь не идет даже о несправедливых процентах по кредитам, речь идет о том, что изначально Гражданским Кодексом России считается незаконным. Понятно, что те моменты, которые специально не стал контролировать Центральный Банк России или Правительство, позволив тем самым банкам очень сильно наживаться на населении граждан России, любой коммерческий субъект будет использовать по максимуму и максимально длительный промежуток времени, пока его не остановишь. Речь идет о том, что даже этого недостаточно банкам, они хотят еще и еще и чем больше, тем лучше. Лучше, как вы понимаете, только для них, и за это их "лучше" платить будете вы. Банк преследует единственную цель - получение выгоды. Точка. Как и чем вы будете платить - его не интересует. Если вы нарушите закон, чтобы заплатить, его не интересует, он за это никогда не будет отвечать. Если вы используйте перекредитование , так это еще более выгодно для него, ведь скорее всего, вы ему в итоге переплатите процентов на 20 больше. Здесь опять выгода и ничего больше. Банк это - деньгоголик! Что вы не делайте, ему всегда будет мало, у него комплекс, он не может остановиться. Он как алкоголик, он будет продолжать и продолжать и продолжать, пока либо сам не остановится, либо в вашем конкретном случае не остановите его вы. Единственный вариант - суд! Это лучший из все возможных вариантов. Иногда придется идти дальше и подавать апелляцию, кассацию. Все это отнимает время. Система так устроена, что вы только лишь осознавая, что банк обманул вас, не сможете сделать ничего за короткий промежуток времени. Более того, вы еще работаете, и вам неудобно каждый раз уходить с работы, ведь начальству вашему может не понравится такая "рабочая обстановка" и вас могут попросить "по собственному желанию". Вы, конечно, можете снова подать в суд о восстановлении на работу и т.п. и т.д. Когда человек начинает понимать всю эту "перспективу" он говорит себе: "Да зачем это все, проще заплатить и пусть отстанут". Есть вариант нанять юриста. Можно пробовать самому. Ведь не у всех есть деньги на юристов, и не каждый юрист будет ждать оплаты за свои услуги с банка. Правовая безграмотность даже на самом базовом уровне всегда будет говорить вам, что все это сложно. Сначала все и всегда сложно, потом все становится яснее и проще. Насчет того, что долго, трудно сказать, но если у вас несколько кредитов и вам уже реально не выбраться, то ждите пока банки сами подадут на вас в суд. А вот по всем своим ЗАКРЫТЫМ кредитам, если таковые есть и попадают в срок исковой давности 3 года, хотя бы какой-то частью, подавайте сами в суд, чтобы не затягивать эту процедуру. Отсутствие реального государственного контроля за банками в тех областях, которые непосредственно влияют на благосостояние граждан имеет место быть. Комментировать что-то не вижу смысла. Нет ни желания, ни времени. В совокупности всех этих причин, главная из которых - послушность и всеподдакиваемость заемщика, который явно не хочет идти в суд, позволяет банку делать договор только для и "под" себя, не думая о правах гражданина, и уж тем более не задумываясь о том, к чему это может привести. Как только вы как заемщик пообещаете и выполните свое слово и подадите на банк в суд, с этого момента с вами будут разговаривать по-другому. Теперь вы не просто хомячок, которого можно запугать, теперь вы показали, что вы можете подать в суд. Ничего сложного в этом нет, но само действие от обычного гражданина вызывает для банка некий напряг. Причем, на мой взгляд, неважно верно ли вы составите исковое заявление, сможете ли вы обосновать свои доводы, проиграете или выиграйте - факт самого действия остается в памяти! Поверьте на слово, выигранные судебные дела, реально взысканные суммы по незаконной комиссии, навязанному страхованию, неправильному списыванию денежных средств и их незаконному использованию банками, привели к тому, что теперь им невыгодно изначально включать незаконные пункты в договор. Только реальные действия и сопротивление, выраженное ни в словах и пустых угрозах: "Я на вас в суд подам!" приводят к тому, что люди начинают понимать с кем они связались. Про коллекторов я просто молчу. Любые досудебные разговоры по телефону пустые от начала и до конца. Все решается в суде, а суду вообще неважно, отвечали вы на звонки, писали ответы на письма или нет. В суде будут смотреть договор, будут смотреть выписку и реальные суммы оплаты. Еще в суде важен ваш контррасчет с теми суммами, с которыми вы несогласны и ваши обоснования того, что пункты Договора являются недействительными. Вот, пожалуй, и вся суть. Все угрозы и жалкие попытки от банковских работников или коллекторов страшны, наверное тем, у кого нет никаких знаний о своих правах . Балалакать по поводу того, что все плохо и могло бы быть и лучше - самый простой вариант. Этой статьей, которая содержит мало фактов, и много воды, я лишь хотел показать, что банк понимает только действие, и действие, которые может реально заставить его понять, что вы не предмет, а человек, могущ(ч)ий принять решение - подать в суд. Если банк подал на вас в суд, ваша задача - максимально детально изучить иск и проверить весь Договор, попытавшись найти то, что может уменьшить вашу задолженность в незаконных пунктах.

Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

В каких случаях возможно признание кредитного договора недействительным

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Оспоримые сделки или последствия нарушений кредитного договора

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

• ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
• идентификационный номер;
• ваш контактный номер телефона;
• координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
• контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
• всю суть создавшегося спора;
• свои требования к суду;
• подпись и дату.

Изменение кредитного договора: на каких условиях возможно

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

1. Как показывает практика, далеко не все заемщики внимательно изучают каждый пункт договора. Часто изменения договорных условий от кредитора являются неожиданными для должника. В таких случаях важно понимать, что банк обязан вас предупредить и подробно проинформировать обо всех переменах в пунктах долгового контракта. Если этого не происходит, вы можете требовать возмещения морального ущерба и пересмотра условий кредитного договора в судебном процессе.
2. Во избежание начисления штрафных санкций и комиссий старайтесь всегда вовремя погашать заем и храните у себя оригиналы всех квитанций об оплате.
3. Досконально изучите свои права и обязанности, предусмотренные договором с банком.
4. Помните, что вы являетесь ответственным лицом за выполнение или невыполнение условий выдачи вашего кредита. Его нарушение влечет за собой соответствующие последствия (штрафы, судебные разбирательства и др.).

Банки часто пользуются нашей неграмотностью, и имеют на этом неплохие деньги. Например, в случае просрочек или иных «провинностей».

В случае несогласия, нужно потребовать изменения договора, а лучше кредит вовсе не брать.

Итак, ниже приводятся примеры, какие подводные камни могут встретиться при заключении кредитного договора.

Большие, солидные банки этими уловками уже почти не пользуются. Зато сейчас развелось много МИКРОкредитных организаций типа «Деньги до зарплаты», и там надо держать ухо востро.

Примеры нарушений в кредитных договорах

(Информация предоставлена Юрием Никитиным, специалистом по кредитам)

1.Комиссии

Комиссии

За выдачу кредита банк может взять с вас деньги. Читайте внимательно, иначе при получении денег будет сюрприз.

Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.

2. Одностороннее изменение процентной ставки банком

Процентная ставка

Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора.

Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом

3. Нарушенный порядок списания

К сожалению, это нарушение кредитного договора — сплошь и рядом, это просто констатация факта — банки снижают свои риски таким образом.

Порядок списания

Порядок списания

Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

4. Ограничение в части досрочного погашения

Для корректного досрочного погашения (чтобы снизить проценты переплаты) надо писать заявление. И тут есть ограничения.

Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит.

Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора

6. Навязанная услуга (страховка)

Вы вправе отказаться от страховки (это дополнительные расходы). Хотя работник банка будет на этом настаивать.

В случае страхового случае будьте уверены — юристы банка сделают всё, чтобы не выплачивать страховку.

Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.

7. Передача персональных данных третьим лицам

Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности)

Просрочки

Ещё недавно узнал вот что- за просрочки начисляется пеня и штрафы. Однако, поскольку это прописано в договоре, то мы ИМЕЕМ НА ЭТО ПРАВО. Мы решаем свои временные финансовые трудности, и платим за это деньги банку, и это подписано в договоре.

Банк, правда, будет в случае больших просрочек требовать полного досрочного погашения кредита. Но это скорее лукавство, или запугивание. Ведь, как человек способен выплатить всю сумму, если даже на минимальный платёж не способен?

Регулирует отношения кредитора и заемщика специальный документ – кредитный договор, который подписывается в момент выдачи кредита. Сколько подводных камней может содержать этот документ?

В договоре указывается, что кредитор выдает заемщику деньги, но взамен тот должен выполнить определенные обязательства, например, вернуть долг вместе с процентами. Сам кредитор получает права, благодаря которым может в буквальном смысле «контролировать» заемщика, требуя от него выполнения условий договора. В некоторых договорах можно встретить и дополнительные пункты, наделяющие кредитора практически неограниченной властью. В случае любого форс-мажора решение суда будет именно в пользу кредитора. Но как обезопасить себя от «кабальных» условий кредитного договора? Самое главное – это читать все пункты документа, включая мелкий шрифт и дополнительные листы.

Но зачастую, если заемщика не устраивает определенный пункт в договоре, банк его не меняет, и заемщик просто не получит кредит. Поэтому заранее ознакомьтесь с типовым договором данного банка, чтобы зря не подавать заявку на кредит.

Досрочное расторжение

Некоторые путают этот пункт с досрочным погашением. Хоть слова разные, но действительно смысл у них похож. Досрочное расторжение договора означает, что банк единолично имеет право расторгнуть договор, а заемщик должен будет незамедлительно вернуть весь оставшийся долг вместе с процентами по кредиту. Внимательно изучите этот пункт договора, если он есть.

По каким причинам банк может досрочно расторгнуть кредитный договор :

Если заемщик не сообщит о новой работе;

Если не сообщит в банк о смене места регистрации;

Если нарушит условия страхования и так далее.

Довольно редко можно встретить ситуацию, при которой банк использует этот пункт договора. Зачастую такой пункт является больше способом дисциплинировать своих клиентов, которые будут должны извещать банк обо всех важных изменениях в своей жизни. Конечно, речь идет только о тех изменениях, которые могут повлиять на доходы или погашение долга.

Пункт об издержках

Иногда в кредитном договоре можно встретить пункт, в котором банк обязывает клиента взять на себя все издержки кредитования, то есть это расходы по юридическому сопровождению в случае, если банку придется подать на заемщика в суд. Также в этот пункт вписываются и дополнительные расходы. Иногда сумма этих расходов оказывается больше самого долга, а обжаловать ее вряд ли выйдет, так как в нашем законодательстве нет максимального значения издержек, которое может быть.

Исполнительная надпись

Если кредит залоговый, то в договоре будет пункт об исполнительной надписи нотариуса. Если такое в договоре есть, то это значит, что банк может взыскать долг и без суда. Это невыгодно заемщику, но очень удобно банку. Лучше воздержитесь от кредита в банке, который имеет такой пункт в договоре о кредитовании.

Досрочное погашение кредита

Некоторые банки запрещают погашать кредит досрочно и даже могут взыскать дополнительные комиссионные, если вы решите погасить задолженность досрочно. Очень внимательно прочитайте пункт о досрочном погашении.

Общее имущество

В некоторых кредитных договорах может встретиться пункт о том, что супруга (супруг) не против, что муж (жена) оформляет кредит в банке. И что в случае неуплаты он (она) соглашается с тем, что их общее имущество перейдет во владение банка. Никогда не подписывайте договор с таким пунктом.

Страхование жизни

Это дополнительная комиссия банка, являющаяся добровольно-принудительной процедурой. Но на законодательном уровне страхование является добровольным и заемщик вправе отказаться.

Это далеко не все опасности, которые может скрывать кредитный договор. Поэтому при подписании такого договора стоит воспользоваться услугами профессионального юриста.